Le prêt immobilier relais
Il est souvent très difficile de faire coïncider la vente de votre logement avec l'achat du nouveau. C'est le cas de 40% des ménages qui sont déjà propriétaires de leur résidence principale et qui souhaitent la revendre pour se constituer un apport dans le cadre d'une nouvelle acquisition. Le prêt relais vous permet de bénéficier d’une « avance » de la banque, en attendant la revente de votre ancien logement. Il vous permet d’obtenir entre 60 et 80% de la valeur vénale de votre bien (90% si vous avez signé un compromis). La banque pourra d’ailleurs mandater un expert,à ses frais, qui sera chargé de déterminer la valeur réelle de votre logement. La banque vous avance cette somme, sous la forme d'un prêt relais d'une durée de 12 à 24 mois. Vous avez donc 2 ans maximum pour vendre votre logement actuel. Passé ce délai, la banque peut vous accorder un délai supplémentaire, de 6 mois à 1 an.
Vous avez le choix entre les 2 modes de remboursement suivants :
1- Vous ne payez que les intérêts du prêt relais et vous attendez de réaliser la vente de votre logement pour rembourser le capital. En revanche, vous devrez aussi assurer le remboursement du prêt en cours. Néanmoins, en terme de coût de crédit, c'est la formule la plus intéressante.
2- Vous disposez d'un différé total jusquà la vente de votre bien : dans ce cas, vous ne payez les intérêts et le capital qu'au moment de la vente de votre logement. Vous n'aurez aucune charge mensuelle. Le coût de crédit immobilier est plus élevé au final mais cette solution est plus confortable.
Il existe deux types de crédit relais :
- Le crédit relais "sec", lorsque le produit de la vente de votre ancien logement couvre l’acquisition du nouveau. Le relais sec est donc consenti pour une période limitée de 1 à 2 ans maximum. Son taux d'intérêt est souvent plus élevé que celui d'un prêt relais classique et la plupart des banques y sont réticentes.
- Le crédit relais associé à un crédit long terme, lorsque le produit de la vente ne suffit pas à financer complètement votre nouvelle acquisition. Dans ce cas, l’organisme prêteur vous proposera 2 prêts groupés : un prêt-relais qui couvrira la période la mise en vente de votre bien, et un prêt immobilier long terme complémentaire. Le montant de ce dernier sera recalculé par la banque une fois que vous aurez vendu votre bien. Plus la plus-value réalisée est élevée, plus votre prêt immobilier long terme est faible.
Bon à savoir : 1% et prêt relais
En cas vente due à un licenciement économique ou une mutation professionnelle, les salariés des entreprises proposant le 1% logement peuvent bénéficier d'un prêt relais à un taux exceptionnel de l'ordre de 1%. Dans ce cas, le prêt relais couvrira 70% de la valeur du bien mis en vente et ne pourra pas dépasser 106 000 € pour la région parisienne, et entre 64 000 € et 82 500 € pour le reste de la France.
