Le Prêt à Taux Zéro, ou PTZ, est un dispositif d’aide à l’accession à la propriété. Il permet de financer une partie de l’achat ou de la construction d’une résidence principale, sans payer d’intérêts sur la somme empruntée.
Le PTZ ne finance pas seul l’ensemble d’un projet immobilier. Il vient en complément d’un crédit immobilier classique ou d’autres solutions de financement. Son montant dépend notamment de la composition du foyer, des revenus, de la localisation du logement et de la nature du projet.
Ce dispositif s’adresse principalement aux ménages qui achètent leur résidence principale pour la première fois, ou qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux années précédant l’offre de prêt.
Comme les conditions du PTZ évoluent régulièrement, il est important de vérifier votre éligibilité au moment de votre projet. Premier Taux vous accompagne pour étudier votre situation, estimer vos droits et intégrer le PTZ dans un plan de financement cohérent.
Qu’est-ce que le Prêt à Taux Zéro ?
Le Prêt à Taux Zéro est un prêt aidé par l’État. Son principal avantage est simple : vous remboursez uniquement le capital emprunté, sans intérêts, hors assurance éventuelle.
Par exemple, si une partie de votre projet est financée par un PTZ, cette somme ne génère pas d’intérêts bancaires. Cela peut améliorer l’équilibre global de votre financement et réduire le coût total de votre crédit immobilier.
Le PTZ reste toutefois un prêt complémentaire. Il doit être associé à un autre financement, comme un prêt immobilier principal, un apport personnel, un prêt employeur ou une autre solution adaptée à votre dossier.
À qui s’adresse le PTZ ?
Le PTZ est destiné aux personnes qui souhaitent acheter ou faire construire leur résidence principale. Il concerne principalement les primo-accédants, c’est-à-dire les personnes qui ne sont pas propriétaires de leur résidence principale au moment de la demande.
En pratique, vous ne devez généralement pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux années précédant l’offre de prêt.
Le dispositif est également soumis à des plafonds de ressources. Les revenus pris en compte dépendent de l’ensemble des personnes destinées à occuper le logement, et pas uniquement de la personne qui fait la demande de crédit.
Les exceptions possibles
Certaines situations permettent de bénéficier du PTZ même si vous avez été propriétaire de votre résidence principale récemment.
- si vous êtes titulaire d’une carte d’invalidité et dans l’incapacité d’exercer une activité professionnelle ;
- si vous bénéficiez de l’allocation adulte handicapé, AAH, ou de l’allocation d’éducation de l’enfant handicapé, AEEH ;
- si votre résidence principale a été rendue inhabitable à la suite d’une catastrophe reconnue officiellement.
Quels projets peuvent être financés avec un PTZ ?
Le PTZ peut participer au financement de différents projets immobiliers, à condition que le logement devienne votre résidence principale.
Achat ou construction d’un logement neuf
Le PTZ peut financer une partie de l’achat ou de la construction d’un logement neuf. Depuis l’élargissement du dispositif en 2025, les conditions d’accès au PTZ pour le neuf sont plus favorables qu’auparavant.
Il peut s’agir d’une maison individuelle, d’un appartement neuf ou d’un logement acheté sur plan, selon les règles en vigueur au moment de l’offre de prêt.
Achat d’un logement ancien avec travaux
Le PTZ peut également concerner l’achat d’un logement ancien, sous certaines conditions. Dans ce cas, le projet doit généralement inclure des travaux représentant une part significative de l’opération.
Les travaux peuvent notamment porter sur l’amélioration, la transformation, la modernisation ou la performance énergétique du logement. Les critères exacts dépendent de la réglementation applicable et de la localisation du bien.
Achat d’un logement social
Dans certains cas, le PTZ peut aussi aider à financer l’achat d’un logement social par son occupant. Là encore, le logement doit devenir ou rester la résidence principale de l’emprunteur.
Les principales conditions à respecter
Pour bénéficier du PTZ, plusieurs critères doivent être étudiés.
- le logement doit être destiné à devenir votre résidence principale ;
- vous devez respecter les plafonds de ressources applicables à votre foyer ;
- vous devez généralement être primo-accédant ;
- le projet doit entrer dans les catégories de logements éligibles ;
- le PTZ doit compléter un autre financement immobilier.
Le logement financé doit en principe être occupé à titre de résidence principale pendant une durée minimale chaque année. Certaines exceptions existent, notamment en cas d’obligation professionnelle, de raison de santé ou de force majeure.
Comment est calculé le montant du PTZ ?
Le montant du PTZ n’est pas identique pour tous les emprunteurs. Il dépend de plusieurs éléments liés au foyer et au projet immobilier.
- le nombre de personnes qui vont occuper le logement ;
- les revenus du foyer ;
- la zone géographique du bien ;
- le type de logement acheté ;
- le coût total de l’opération ;
- la nature du projet : neuf, ancien avec travaux, logement social, construction.
Le PTZ représente donc une partie du financement, mais son montant doit être calculé précisément selon votre situation. Il est préférable de l’intégrer dès le début de votre réflexion afin de construire un plan de financement réaliste.
PTZ et éco-PTZ : attention à ne pas confondre
Le PTZ et l’éco-PTZ sont deux dispositifs différents.
Le PTZ concerne l’achat ou la construction d’une résidence principale, sous conditions de ressources. Il aide principalement les ménages à devenir propriétaires.
L’éco-PTZ, lui, sert à financer des travaux de rénovation énergétique dans un logement. Il répond à d’autres règles et ne poursuit pas exactement le même objectif.
Pourquoi se faire accompagner pour un PTZ ?
Le PTZ peut être un vrai levier dans un projet immobilier, mais son fonctionnement reste technique. Les conditions d’accès, les plafonds, les zones et les montants peuvent évoluer selon la réglementation.
Un accompagnement permet de vérifier votre éligibilité, d’estimer le montant mobilisable et de voir comment intégrer ce prêt dans votre financement global.
Premier Taux vous aide à faire le point sur votre projet, à comparer les solutions possibles et à construire un dossier cohérent auprès des banques.
Vous souhaitez savoir si vous êtes éligible au PTZ ?
Vous avez un projet d’achat immobilier, de construction ou d’acquisition dans l’ancien avec travaux ? Premier Taux peut étudier votre situation et vous indiquer si le Prêt à Taux Zéro peut entrer dans votre financement.
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