Les contrats de prévoyance

Les contrats de prévoyance

Individuelle ou collective, la prévoyance permet de vous prémunir des aléas de la vie – accident, hospitalisation, invalidité, décès. Cette garantie couvre notamment les pertes de revenus, souvent liées à ces événements. Vous protégez ainsi votre famille.

En cas d’accident de la vie, la sécurité sociale, en effet, ne couvre pas l’intégralité des dépenses de santé, ni ne compense la perte de vos revenus si vous êtes dans l’incapacité temporaire ou définitive de reprendre votre travail. Il existe des solutions pour faire face à ces possibles manques à gagner et mieux protéger votre famille :

  • La mutuelle, ou complémentaire santé, qui permet de couvrir uniquement les frais médicaux restant à votre charge : ticket modérateur ou dépassements d’honoraires par exemples.
  • La prévoyance, qui vous protège des conséquences financières liées aux aléas de la vie : incapacité de travail, invalidité ou dépendance, décès.

Notez que dans certains cas, la sécurité sociale peut verser un capital décès aux proches du défunt.

Qu’est-ce que la prévoyance individuelle ?

Il s’agit d’une démarche que vous effectuez seul en souscrivant à une solution de prévoyance. Vous bénéficierez alors, en cas d’accident de la vie, de prestations financières compensatoires, dont le montant et les conditions de versement sont définis au moment de la souscription.

Les sommes vous sont versées directement ou, selon les cas, aux personnes que vous aurez désignées : conjoint, enfants, ascendants. Ces versements ont pour vocation de maintenir votre niveau de vie et celui de vos proches, en minimisant les pertes de revenus dues à une incapacité de travail pendant trois années maximum.

Dans les situations les plus graves, le contrat de prévoyance peut prendre en charge les frais et les démarches inhérents aux obsèques.

Notez enfin que les cotisations payées pour un contrat prévoyance sont à fonds perdus et ne constituent aucunement une épargne.

Qu’est-ce que la prévoyance collective ?

Votre entreprise peut vous proposer une solution similaire. Vous pourrez en effet bénéficier d’un contrat de prévoyance collective qui couvrira les mêmes risques que la prévoyance individuelle.

Si vous êtes cadre, cette assurance est obligatoire et est prise en charge par votre employeur. Dans le cas contraire, vérifiez l’existence éventuelle et les conditions d’une telle disposition dans la convention collective nationale ou les accords de votre entreprise.

En cas de retraite, démission ou licenciement, vous continuerez à bénéficier des garanties acquises et aurez la possibilité de maintenir les cotisations, soit à titre individuel, soit dans le cadre de votre nouvel emploi.

Il existe également des solutions pour les travailleurs non-salariés (TNS), qui offrent une fiscalité avantageuse.

Enfin, une prévoyance collective s’accompagne de tarifs négociés et vous offre des garanties au meilleur prix.

Comment choisir entre prévoyance individuelle et collective ?

Vous pouvez être déjà titulaire d’une prévoyance en qualité de salarié. C’est alors le niveau de protection et d’assistance souhaité pour vous-même et vos proches qui doit guider votre décision. Celle-ci inclut le montant du capital transmis, l’anticipation de droits de succession, le financement et l’organisation d’obsèques. Le maintien de revenus en cas d’interruption de votre activité professionnelle ou de décès sont aussi à considérer. De même que l’obtention de services complémentaires.

Peut-on cumuler un contrat de prévoyance individuelle et collective ?

Titulaire d’une prévoyance collective, vous pouvez avantageusement la compléter d’une prévoyance individuelle. Ceci protègera encore mieux vos proches. Notez toutefois que le montant total des remboursements que vous percevrez ne pourra jamais dépasser vos dépenses réelles ou votre revenu habituel.

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